Oldukça yaygın bir durum düşünün. Ekipmanla güvence altına alınmış bir LLC için bir banka kredisi var. LLC'nin kurucusu kredi için garantör olarak hareket eder. Yakında, LLC krediyi ödemeyi bırakır ve Banka'ya ek olarak, Şirketin başka alacaklıları vardır. Alacaklılar, LLC'nin iflasını ilan etmek için Tahkim Mahkemesine dava açar. Buna karşılık Banka, LLC'nin garantör-kurucusuna karşı bir talepte bulunur. Depozito ne olacak? Ve Banka, kefilden alacak tutarını tahsil ederse, o (Banka) alacaklılar siciline dahil edilebilir mi?

Garanti sözleşmesi hakkında biraz

Bir garanti, yükümlülükleri güvence altına almanın yollarından biridir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 361. maddesi, bir kişinin (garantör) başka bir kişinin alacaklısına karşı yükümlülüklerini tamamen veya kısmen yerine getirmesinden sorumlu olma yükümlülüğünü anlar.

İki tür kefalet sözleşmesi vardır:

1) garantör, başka bir kişinin kredi sözleşmesinin ifasını garanti ettiğinde;
2) en yaygın seçenek - kefil, alacaklıya borçlunun kendisi kadar sorumludur (ortak ve birkaç
bir sorumluluk).

İkincisi, Alacaklının asıl borçluya dönmeden kefilden bir borç tahsil etmesine izin verir. Yani, borçlunun kendisini bulması imkansız olduğunda veya borçlu-tüzel kişilik Müflis ilan edilirse, alacaklı derhal kefilden borcu tahsil etmeye başlar.

Garanti, güvence altına aldığı yükümlülüğün sona ermesi ile sona erer.

Medeni Kanun'un 367. maddesi anlamında borçlunun iflası halinde Banka kefilden herhangi bir talepte bulunamaz. Ancak borçlu sadece iflas aşamasında ise, Banka'nın kefil aleyhine dava açmasına ve borcu tahsil etmesine hiçbir engel yoktur. Medeni Kanunun 363. maddesi, kanun veya sözleşme ile aksi belirtilmedikçe, borçlu ve kefilin alacaklıya karşı müşterek ve müteselsil sorumluluğunu düzenler. alacaklı, Sanat rehberliğinde. Medeni Kanunun 323. maddesi, borçlulardan herhangi birinden müşterek veya ayrı ayrı, kısmen veya tamamen bir borcun ifasını talep etme hakkına sahiptir. dolu. İflas prosedürü oldukça uzundur ve büyük olasılıkla, tamamlandığında, borcu kefilden tahsil etme kararı zaten verilmiş olacaktır. Böylece, bir tüzel kişilik tasfiye edilirse, kefil yine mahkeme kararına ve alacaklıya olan borcun tamamını ödemekle yükümlü olacaktır. icra emri. olumlu an kefil için, alacaklı, kredi borcunun tutarı için alacaklıların siciline girerse ve pahasına iflas mülkü borçlu (en azından kısmen) gereksinimlerini karşılayacaktır.

Teminat ile yükümlülüklerin güvence altına alınması

Bir yükümlülüğü güvence altına almanın bir yolu olarak rehin, alacaklı-rehin sahibine, rehinli mal pahasına talebini öncelikli olarak yerine getirme hakkını vermekten ibarettir. Borçlunun iflası halinde alacaklı-rehinli, Tahkim mahkemesi mülkünün rehni ile güvence altına alınan talebini borçlunun siciline dahil etmesini istediği bir ifade ile. Borçlunun mülkünün rehiniyle güvence altına alınan yükümlülükler altındaki alacaklıların talepleri, üçüncü önceliğe sahip alacaklıların taleplerine dahil edilir ve kural olarak, öncelikle rehin konusunun satışından elde edilen fonlar pahasına karşılanır. diğer alacaklılar. Alacaklının rehin konusu hakkı koşulsuz değildir, çünkü Medeni Kanun, alacakları rehin konusu pahasına yerine getirildiğinde belirli alacaklılar için ayrıcalıklar sağlar (Medeni Kanunun 334. Maddesi).

Kefil borcunu öderse teminat ne olur?

Daha önce de belirtildiği gibi, alacaklı hem borçludan hem de kefilden borcu geri alma hakkına sahiptir. Kefil tarafından borca ​​ilişkin yükümlülüğün tam olarak yerine getirildiği bir durumda, alacaklının bu yükümlülük kapsamındaki hakları, rehin hakkı da dahil olmak üzere (Medeni Kanun m. 365) tamamen kendisine geçer. Garantör, borçludan sadece alacaklıya ödenen tutarın değil, aynı zamanda bu tutarın faizinin yanı sıra meydana gelen diğer zararların tazminini talep etme hakkına sahiptir.

1. Rehin konusunun satışından elde edilen hasılatın yüzde yetmişi, alacaklının, borçlunun malının rehniyle güvence altına alınan yükümlülük kapsamındaki alacaklarının geri ödenmesine yönlendirilir, ancak bu alacaklının, rehin konusu borcun anapara tutarından fazla olmaması gerekir. teminatlı yükümlülük ve ödenmesi gereken faiz. Rehin konusunun satışından elde edilen tutardan kalan tutar, borçlunun özel banka hesabına aşağıdaki sırayla yatırılır:

rehin konusunun satışından elde edilen gelirin yüzde yirmisi - borçlunun diğer mülkünün ödeme yapamaması durumunda birinci ve ikinci öncelikli alacaklıların alacaklarını ödemek belirtilen gereksinimler;

2. Borçlunun malvarlığının rehni, iflas alacaklısının alacaklarını teminat altına alıyorsa, kredi anlaşması Rehin konusunun satışından elde edilen gelirin yüzde sekseni, borçlunun mülkünün rehiniyle teminat altına alınan bir kredi anlaşması kapsamında rekabetçi alacaklının alacaklarını geri ödemeye yönlendirilir, ancak rehin tarafından teminat altına alınan borcun anapara tutarından fazla değildir. ve faiz ödenir. Rehin konusunun satışından elde edilen gelirden kalan tutar, borçlunun özel banka hesabına aşağıdaki sırayla yatırılır:

rehin konusunun satışından elde edilen gelirin yüzde on beşi - borçlunun diğer mallarının bu alacakları ödemek için yetersiz kalması durumunda birinci ve ikinci öncelikli alacaklıların alacaklarını ödemek;

ödemek için kalan nakit mahkeme masrafları, tahkim yöneticisine ücret ödenmesine ilişkin giderler ve tahkim yöneticisi tarafından kendisine verilen görevlerin yerine getirilmesini sağlamak için ilgili kişilerin hizmetlerine ilişkin ödemeler.

2.1. Birinci ve ikinci dereceden alacaklıların alacaklarının geri ödenmesine yönelik ve bu alacakların tamamı geri ödendikten sonra borçlunun özel banka hesabında kalan fonlar, iflas alacaklılarının alacaklarının rehinle güvence altına alınan kısmının geri ödenmesi için kullanılır. 1. fıkra ve bu madde uyarınca birinci ve ikinci rüçhan alacaklılarının alacaklarının geri ödenmesine ilişkin değerin bir kısmının tevkif edilmesi nedeniyle rehin konusu değerinden geri ödenmeyen borçlunun mal varlığı.

Hukuki masrafların tamamen geri ödenmesinden sonra kalan fonlar, tahkim yöneticisine ücret ödenmesi için yapılan harcamalar ve tahkim yöneticisi tarafından kendisine verilen görevlerin yerine getirilmesini sağlamak için dahil olan kişilerin hizmetlerinin ödenmesinden sonra kalan fonlar, iflas mülkü.

Borçlunun mülkünün rehiniyle güvence altına alınan yükümlülükler kapsamında rehin konusunun değeri pahasına karşılanmayan alacaklıların talepleri, üçüncü önceliğe sahip alacaklıların taleplerinin bir parçası olarak yerine getirilir.

2.2. Alacaklının, bir banka hesabı sözleşmesi uyarınca bir hak rehni ile güvence altına alınan bir yükümlülük kapsamındaki talepleri, iflas mütevelli heyetinin emri temelinde bankanın silinmesiyle karşılanır. Para borçlunun rehin hesabından alacaklıya, banka hesap sözleşmesindeki hak rehni ile güvence altına alınan yükümlülük kapsamında tanzim etmek veya bu alacaklının gösterdiği hesaba alacaklandırmak.

Bu fıkrada belirtilen alacaklıların alacakları, rehin hesabında bulunan fonların yüzde yetmişi oranında karşılanır ve rekabetçi alacaklının kredi sözleşmesi kapsamındaki alacakları, banka hesabı altındaki hak rehniyle güvence altına alınmışsa. sözleşme, belirtilen hesapta bulunan fonların yüzde sekseni tutarında, ancak banka hesabı sözleşmesi kapsamında rehin ile güvence altına alınan alacak tutarından fazla olamaz.

Bu paragrafta öngörülen alacaklıların taleplerinin yerine getirilmesinden sonra kalan fonlar, bu maddenin 1-2.1 paragraflarında belirtilen kurallara uygun olarak kullanılacaktır.

3. İflas komisyoncusu, bu maddeye uygun olarak, sadece rehin konusunun satışından elde edilen fonlar pahasına alacaklıların taleplerini karşılamaya yönelik kredi kuruluşu nezdinde borçlu için ayrı bir hesap açar (özel borçlunun banka hesabı).

Borçlunun özel banka hesabıyla ilgili anlaşma, borçlunun özel banka hesabında tutulan fonların, yalnızca birinci ve ikinci öncelikli alacaklıların alacaklarını ödemek ve ayrıca mahkeme masraflarını, masraflarını ödemek için borçlandırılabileceğini belirtir. kendisine verilen görevlerin yerine getirilmesini sağlamak için tahkim müdürlerine ücret ödemek ve tahkim yöneticisine dahil olan kişilerin hizmetleri için ödeme yapmak.

Bu maddenin gereklerine aykırı olarak yapılan işlemler geçersiz ilan edilebilir.

(bkz: metin önceki baskı)

Rehin konusunun ilk satış fiyatı, müzayede yapılma usul ve şartları, rehin konusunun güvenliğinin sağlanmasına ilişkin usul ve şartlar, alacakları satılan malın rehni ile güvence altına alınan iflas alacaklısı tarafından belirlenir. . Belirtilen bilgiler, tahkim yöneticisi tarafından borçlunun Birleşik'deki fonları pahasına dahil edilmesine tabidir. Federal Kayıt açık artırmada rehin konusunun satışının başladığı tarihten en geç on beş gün önce iflas hakkında bilgi.

(önceki baskıdaki metne bakın)

Borçlunun malvarlığı rehniyle güvence altına alınan bir yükümlülük altındaki iflas alacaklısı ile iflas mütevellisi veya iflas davasına katılan kişiler arasında ilk satış fiyatı, rehin konusunun satışı için teklif verme usul ve koşulları, rehin konusunun güvenliğini sağlama usul ve koşulları, her biri, Birleşik Federal Sicil Kaydı'na bilgilerin dahil edildiği tarihten itibaren on gün içinde. İflas Bilgisi, tahkim mahkemesinin ilk satış fiyatının belirlenmesi, usul ve koşulların onaylanması konusunda karar verdiği değerlendirme sonuçlarına dayanarak, iflas davasını dikkate alarak bu tür anlaşmazlıkların tahkim mahkemesine çözülmesi için başvurma hakkına sahiptir. Teminatın satışı için ihale yapılmasına ilişkin, temyiz olunabilecek teminatın güvenliğinin sağlanmasına ilişkin usul ve koşullar. Rehin konusunun satışı, borçlunun diğer mallarının satışı ile birlikte yapılırsa, bu satışın usul ve şartları, rehinlinin muvafakati olmaksızın tesis edilemez. yazı alacakları satılan mülkün rehiniyle güvence altına alınan bir iflas alacaklısı.

(önceki baskıdaki metne bakın)

İflas alacaklısı ile borçlunun malvarlığının rehiniyle güvence altına alınan bir borç için iflas alacaklısı ile iflas mütevellisi arasında ve ayrıca borçlunun aynı malın rehniyle güvence altına alınan borçlar için iflas alacaklıları arasında aşağıdaki konularda anlaşmazlık olması durumunda, rehin konusunun satışı için teklif verme usul ve koşulları, her biri bu tür anlaşmazlıkların çözümü için tahkim mahkemesine, iflas davasını dikkate alarak, tahkim mahkemesinin değerlendirme sonuçlarına dayanarak başvurma hakkına sahiptir. Temyiz edilebilecek rehin konusunun satışı için müzayede düzenleme usul ve koşullarının onaylanmasına ilişkin bir karar verir.

(önceki baskıdaki metne bakın)

4.1. Mükerrer müzayede başarısız olarak kabul edilirse, borçlunun mülkünün rehni ile güvence altına alınan borçlar için iflas alacaklısı, mükerrer satış fiyatından yüzde on daha düşük bir değerde bir değerlendirme ile rehin konusunu alıkoyma hakkına sahiptir. açık arttırma.

iflas alacaklısı borçlunun mülkünün rehiniyle güvence altına alınan yükümlülükler için, rehin konusunu geride bırakırken, 1. fıkra ve bu madde uyarınca belirlenen miktarda parayı 3. fıkrada belirlenen şekilde özel bir banka hesabına transfer etmekle yükümlüdür. Bu maddeye göre rehin konusunu geride bırakmak için iflas mütevelli heyetine başvuru tarihinden itibaren on gün içinde.

Kefil, bankanın yükümlülüklerini tam olarak yerine getirmediğine işaret ederek, bankanın yükümlülüklerini tam olarak yerine getirmemesine itiraz eder. öncelik hakkı rehinli malın haczi, garantörün sorumluluğunu arttırdı. Böyle bir pozisyon doğru mu? 15.11.2014 06:38

Soru:

Kuruluş (borçlu) banka ile bir kredi anlaşması yapmıştır. Borcun ifası için teminat olarak, borçlu bankaya gayrimenkul rehin verdi ve başka bir kuruluşa teminat verdi. Daha sonra, borçluya karşı, bankanın teminat üzerine icra takibi yapmadığı çerçevede iflas işlemleri başlatılmıştır. Borçlu iflas ilan edildi ve banka kredi sözleşmesi kapsamındaki yükümlülüğünü yerine getirme talebiyle garantöre döndü.

Kefil, bankanın rehinli mal üzerindeki rüçhan hakkını kullanmadığına işaret ederek, bankanın yükümlülüklerinin tam olarak yerine getirilmesine itiraz ederek, kefilin sorumluluk miktarını artırmıştır. Böyle bir pozisyon doğru mu?

Cevap:

Şu anda kurulmuş arbitraj uygulaması garantöre karşı talep miktarının doğrudan diğer ek yükümlülüklerin (rehin) yerine getirilmesine bağlı olmaması gerçeğinden kaynaklanmaktadır. Dolayısıyla alacaklının rehinli mal üzerindeki haciz hakkını ifa etmemesi kefalet sözleşmesinin işleyişini etkilemeyecektir.

>>

Madde 819 Medeni Kanun Rusya Federasyonu, bir kredi anlaşması kapsamında, bir bankanın veya diğer kredi kuruluşu(alacaklı) borçluya miktar ve şartlarda fon (kredi) sağlamayı taahhüt eder, anlaşmada belirtilen ve borçlu, alınan para miktarını iade etmeyi ve faiz ödemeyi taahhüt eder.

Sanatın 1. paragrafı. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 329'u, yükümlülüklerin yerine getirilmesinin bir ceza, rehin, borçlunun mülkünün alıkonulması, kefalet, banka garantisi, mevduat ve yasa veya sözleşme ile sağlanan diğer yollarla.

Tarafların bir rehin ve kefalet seçtikleri sorunun şartlarından anlaşılmaktadır. Bu tür teminat yükümlülükleri aslında kredi sözleşmesine ilişkin tali (ek) yükümlülüklerdir.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 334. Maddesi, bir rehin yoluyla, teminatlı bir yükümlülük (rehin) altındaki bir alacaklının, borçlunun bu yükümlülüğü yerine getirmemesi durumunda, değerden tazmin alma hakkına sahip olduğunu belirtir. rehinli malın, kanunla belirlenen istisnalar dışında, bu mülkün sahibi olan kişinin (rehin verenin) diğer alacaklılarına tercihli olarak. Kanunların öngördüğü hallerde ve usule uygun olarak, alacaklının rehin (rehin sahibi) ile güvence altına alınan yükümlülük kapsamındaki alacağının yerine getirilmesi, rehin konusunun teminat sahibinin mülküne devredilmesi suretiyle gerçekleştirilebilir.

Bu maddenin 2. paragrafından, rehin alacaklısının, rehin verenin diğer alacaklılarına göre, rehin tarafından teminat altına alınan talebin yerine getirilmesini ayrıca rehin verenin masrafı da dahil olmak üzere alma hakkına sahip olduğu anlaşılmaktadır. sigorta tazminatı Rehinlinin sorumlu olduğu sebeplerden dolayı meydana gelmedikçe, kimin yararına olursa olsun, rehinli malın zıya veya hasarı için.

Sanatın 4. paragrafına göre. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 334. belirli türler rehin (mad. 357 - 358.17) geçerlidir Genel Hükümler Bu Kuralların bu tür rehinlere ilişkin kurallarında aksi belirtilmedikçe, rehin üzerine. kefaletle Emlak(ipotek) bu Kuralların ayni haklar, ve söz konusu kurallar ve ipotek kanununda düzenlenmeyen kısmında, - rehinle ilgili genel hükümler.

Sanata göre. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 334.1'i, rehin veren ile rehin alan arasında bir anlaşma temelinde bir rehin doğar. Durumlarda yasal, rehin kanunda belirtilen hallerin (hukuka dayalı rehin) gerçekleşmesiyle doğar.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 361. maddesi, bir kefalet sözleşmesi uyarınca, kefilin, borcunu tamamen veya kısmen yerine getirmesinden başka bir kişinin alacaklısına karşı sorumlu olması gerektiğini belirtir.

İleride doğabilecek bir taahhüdü güvence altına almak için bir garanti sözleşmesi de yapılabilir.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 363. Maddesi, bir borçlunun kefil tarafından güvence altına alınan bir yükümlülüğü yerine getirmemesi veya uygunsuz bir şekilde yerine getirmemesi durumunda, kefil ve borçlunun, kanunun aksini öngörmediği sürece, alacaklıya karşı müştereken ve müteselsilen sorumlu olacağını belirlemektedir. veya kefalet sözleşmesi, kefilin ikincil sorumluluğunu sağlar.

Kefil, faiz ödemesi, tazminat dahil olmak üzere borçlu ile aynı ölçüde alacaklıya karşı sorumludur. yasal masraflar alacaklının borcunu ve diğer zararlarını yerine getirmeme veya ifa etmeme nedeniyle uygunsuz yürütme kefalet sözleşmesinde aksi belirtilmedikçe, borçlunun yükümlülükleri.

Teminat sözleşmesinde aksi belirtilmedikçe, müştereken teminat verenler, alacaklıya karşı müştereken ve müteselsilen sorumludurlar.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 367. Maddesi, kefalet, güvence altına aldığı yükümlülüğün sona ermesiyle ve bu yükümlülükte bir değişiklik olması durumunda, kefalet için sorumluluk veya diğer olumsuz sonuçların artmasıyla sona erer. , ikincisinin rızası olmadan.

Kefil, yeni borçludan sorumlu olmayı alacaklıya kabul etmemişse, kefaletle güvence altına alınan yükümlülük kapsamındaki borcun başkasına devri ile kefalet sona erer.

Alacaklı kabul etmeyi reddederse kefalet sona erer. nedeniyle yürütme borçlu veya kefil tarafından teklif edilir.

Garanti, verildiği garanti sözleşmesinde belirtilen sürenin dolması ile sona erer. Böyle bir süre belirlenmediği takdirde, alacaklı, kefil tarafından güvence altına alınan taahhüdün ifası için vade tarihinden itibaren bir yıl içinde kefil aleyhine dava açmazsa sona erer. Asıl yükümlülüğün ifa süresi belirtilmediği ve talep anında tespit edilemediği veya tespit edilemediği durumlarda, alacaklının kefil aleyhine kefil aleyhine bir dava açmaması halinde kefalet sona erer. kefalet sözleşmesi.

Bu nedenle, yasa kapalı liste bir ek yükümlülüğün sona erdirilmesi için gerekçeler - bir garanti. Kanun koyucu hiçbir şekilde bir feri borcun akıbeti ile başka bir feri borcun akıbeti arasında bağlantı kurmaz.

12 Temmuz 2012 tarihli Rusya Federasyonu Yüksek Tahkim Mahkemesi Plenum Kararı'nın 36. Paragrafı N 42 "Garantiyle İlgili Anlaşmazlıkların Çözülmesine İlişkin Bazı Sorunlar Üzerine", garantinin verildiği yükümlülüğün başka bir kişi tarafından güvence altına alınıp alınmadığını belirler. kefalet, rehin, banka teminatı vb. durumlarda mahkemeler, diğer teminat işlemlerinin sona ermesinin tek başına kefaletini sona erdirmediği gerçeğinden hareket etmelidir. Başka bir kefalet sözleşmesi ile sağlanabilir.

Dolayısıyla bir feri borcun tutarı, diğer bir feri borcun tutarı ile doğrudan ilişkili değildir. Batı Sibirya Bölgesi Federal Antimonopoly Hizmetinin 28 Kasım 2013 tarihli N A45-3559 / 2013 Kararnamesi, Sanattan. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 334'ü, rehinli mülkün değerinden memnuniyet elde etmenin, rehin alan için bir yükümlülük değil, bir hak olduğunu takip eder. Bankanın, yükümlülerden birine karşı feri borçlar için veya tümüne karşı talepte bulunma hakkı yükümlü kişiler ch'den takip eder. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 23.

Rusya Federasyonu Yüksek Tahkim Mahkemesi'nin 27 Mart 2014 tarihli N VAC-3023/14 tarihli kararında, bankanın rehin verenin ipotekli mülkü üzerindeki haciz hakkını bir rehin sözleşmesi kapsamında kullanmadığı açıklanmıştır. bir kredi sözleşmesi, borçlunun ana yükümlülük kapsamındaki hacim yükümlülükleri aynı kaldığından, aynı kredi sözleşmesi kapsamındaki kefalet sözleşmesi kapsamındaki kefilin sorumluluk miktarını artırmaz.

Bu nedenle, şu anda mahkemeler, alacaklının bağımsız olarak hangisini seçme hakkına sahip olduğu gerçeğinden hareket etmektedir. mevcut yollar kullanma yükümlülüğünün yerine getirilmesini sağlamak.

Garantörlere hukuki yardım >>

Öncelik hukuki danışmanlık- BEDAVA!

Arayın - 8 906 719 77 33!

Kredi garantisi, borçlu tarafından bankaya (veya diğer alacaklıya) üstlenilen yükümlülüklerin yerine getirilmesini sağlayan ana mekanizmalardan biridir.

Garantör, temerrüt halinde borçlunun borcunu ödemekle görevli gerçek veya tüzel kişidir. son anlaşmaödünç verme.

Ne olduğunu

Kredi garantisi, banka kredileri de dahil olmak üzere krediler için bir teminat şeklidir.

Aslında her iki katılımcı (garantör ve borçlu) aynı sorumluluğu taşımaktadır.

Borçlu, kredi sözleşmesinin şartlarını ihlal ederse, kefil, sözleşmenin tüm şartlarını onun için yerine getirir. Ayrıca borcun sadece anaparasını değil, faiz, ceza, komisyon, para cezası ve krediye ilişkin diğer ödemeleri de geri ödemesi gerekir.

Kredi uygulamasında iki tür teminat kullanılmaktadır:

• boşluk, bankaya genel bir garanti anlamına gelirken, belirli bir özelliği belirtmeden;
• Emlak, garantörün sahip olduğu belirli bir mülkün rehin olarak tescil edilmesi anlamına gelir.

Garantör açısından, boş seçenek daha az tehlikelidir, çünkü bu durumda garantör belirli bir şeyi riske atmaz. Ancak aynı zamanda sorumluluğun ortaya çıkması üzerine kefilden yargı emri herhangi bir mülk geri alınabilir.

Kredi garantisi, kredi vermede ana nokta değildir, ancak aynı zamanda bankanın risklerini azaltmasını ve dolayısıyla borcu tahsil etmek için ek bir şans elde etmesini sağlayan çok önemli bir kaldıraçtır.

Bankalar, uzun vadeli sözleşmeler için teminat vermeyi tercih ederler:

• büyük meblağlar için tüketici kredileri ( 1 milyon ruble) ve uzun süreler ( 3 yıllar);
• araba kredileri;
• bir daire veya başka bir gayrimenkul için kredi garantisi (ipotek).

Çoğu zaman, temerrüt riskini azaltmak için bankalar iki veya daha fazla garantör çekmenize izin verir. Özellikle, bir kredi için bu teminat uygulaması Sberbank'ta bulunur.

Video: garanti nedir

Gereksinimler

Her özel borç veren, belirli bir borç verme programına dayanan kendi garanti gerekliliklerini ortaya koyar.

Ancak aynı zamanda kefil seçiminde de geçerli olan genel kriterler vardır:

• Tüzel kişi ve gerçek kişi kefil olabilir. Banka açısından, ideal garantör, bireysel onun işverenidir. Ve yasal için - kuruluşun yöneticisi veya kurucusu.
• Evli kişiler için genellikle ikinci eş kefil olur.
• Herhangi bir üçüncü kişiyi kefil olarak dahil etmek mümkündür.

Banka için kefilin onayının ana koşulu:

• yeterli ekonomik durum borçlunun kredisine hizmet verilmesine izin verilmesi;
• bir krediyi güvence altına almak için teminat haline gelen mülkte likit mülkün varlığı.

Banka, kefilin kredi geçmişini kontrol etme hakkına sahiptir. Borçların, önceden verilmiş ve mevcut garantilerin, ödenmemiş borçların varlığı - bunların tümü, belirli bir garantörü çekmeyi reddetmenin bir nedenidir.

Belgeler

Çoğu durumda, garantör, borç verene borçlunun belgelerine benzer bir belge paketi sağlamalıdır.

Asgari olarak, bu:

• Rusya Federasyonu vatandaşının pasaportu;
• yeterli ödeme gücünü onaylayan belgeler (örneğin, maaş sertifikaları, vergisi beyannameleri için mali tablolar tüzel kişiler Ve benzeri).

Bir rehin kaydederken, garantör, rehinli mülkün mülkiyetini doğrulayan belgeler sunar.

nasıl verilir

Kredi garantisi anlaşma ile belirlenir:

• iki taraflı alacaklı ve kefil arasında imzalanmış;
• üçlü, banka, borçlu ve kefil arasındadır.

Ek olarak, gerekirse bir rehin sözleşmesi yapın. Belirli sözleşme biçimleri her alacaklı tarafından ayrı ayrı belirlenir.

Garantörün riski nedir?

Garantör için asıl tehlike, borçlunun kredi sözleşmesi kapsamındaki yükümlülüklerini feshetmesidir. Bu durumda alacaklı, garantöre "geçiş" ve borcu ondan tahsil etme hakkına sahiptir.

Böylece, borçlunun krediyi ödememesinin sebepleri ne olursa olsun, banka en kolay yolu seçecektir - borçluya kefil olan kişiye sözleşmenin geri kalanı için talepte bulunacaktır.

Başkasının kredisini ödemeyi reddetmesi durumunda bankanın mahkemeye gitme hakkı vardır. Ve mahkemenin büyük olasılıkla alacaklı tarafından kazanılacağı kabul edilmelidir.

Ne yazık ki, pek çoğu, garantinin neyi tehdit ettiğini ve ne gibi sonuçlar doğuracağını düşünmüyor. Ama aslında bu, sizin adınıza kredi başvurusu yapmakla hemen hemen aynı şeydir.

Kefil kendini koruma imkanına sahiptir. Bunu yapmak için, borçlu ile bankadan bağımsız ayrı bir anlaşma yapabilir. Bu belge, harcamaları durumunda garantöre para iadesi için tüm koşulları belirler. Böyle bir anlaşma borçlu için bir nevi teşvik ve caydırıcıdır.

borç ödeme

paragrafa göre 1 nesne 363 Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, borçlu ve kefil, kefalet sözleşmesinin şartlarında aksi belirtilmedikçe, alınan krediden müştereken ve müteselsilen sorumludur.

Böylece, borçlu kredinin bir sonraki ödemesini yapmamışsa veya taksit tutarı yetersizse, borcu geri ödeme işlevi garantöre geçer.

Diğer ödemelerin ödenmesi

Diğer ödemelerdeki durum madde ile düzenlenir 2 nesne 363 Rusya Federasyonu Medeni Kanunu. Kanun, kredi sözleşmesinin ihlalinden kaynaklanan bankanın tüm zararlarının, borçlu tarafından geri ödenmemek kaydıyla kefillere de geçeceğini belirtmektedir.

Bu tür kayıplar şunları içerir:

• bir krediye tahakkuk eden faizin ödenmesi,
• cezalar,
• dava ile ilgili masraflar,
• para cezaları ve daha fazlası.

Kredi geçmişindeki işaretler

Borçlu tarafından borç geri ödeme programının, şartlarının ve hacimlerinin herhangi bir ihlali, kefilin kredi geçmişini doğrudan etkiler.

Bu, kefilin kendisi kredi almaya karar vermesi durumunda gelecekte sorunlar vaat eden CI'ye olumsuz bilgilerin girilmesini gerektirir.

Kendiniz için kredi almanın zorlukları

Bankanın gözünde garanti kredi yükümlülükleri kefil (garantör) tarafından üstlenilir. Bu nedenle teminatın varlığı, kişinin kendi ihtiyacı için kredi almasının önündeki engellerden biridir.

Kefilin kredibilitesini değerlendiren banka, halihazırda iki krediyi geri ödeme kabiliyetini hesaba katmak zorunda kalıyor. Bu nedenle, borç veren, kefilin ödeme gücünü yetersiz görebilir ve kendisi için kredi almayı reddedebilir.

Borçlunun sorumluluğu hakkında video

Haklar

Oldukça katı yükümlülüklere ek olarak, garantörün bir takım hakları vardır:

• Yalnızca kefalet sözleşmesinde belirtilen yükümlülükleri yerine getirin. Örneğin, teminatların sadece kredinin gövdesi ve faizi için geçerli olduğunu belirtirse, kefilin para cezası, ceza ve diğer ödemeleri yapmaması gerekir.
• Kefil, kredi sözleşmesinin şartlarının ihlali durumunda bankaya taleplerini sunabilir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 363. Maddesi).
• Kefil tarafından borcun ve cezaların geri ödenmesini teyit eden belge talep etme hakkı. Bu belgelere dayanarak, kefil, tüm kredi yükümlülükleri kendisine devredildiği için borçludan tazminat talep etme olanağına sahiptir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 365. Maddesi).
• Kefil haklarını savunarak mahkemelere başvurabilir.

reddetmek mümkün mü?

Çoğu zaman, soru kefilden önce ortaya çıkar: "Verilen garanti nasıl reddedilir?". Ne yazık ki, kefalet sözleşmesi kapsamında üstlenilen yükümlülüğün zamanından önce iptal edilmesi neredeyse imkansızdır. Bu hüküm, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 367. Maddesinde yer almaktadır.

Tek şans, borçlunun ve bankanın rızasıyla bir rettir. Ancak bunun için, kefil görevini üstlenmeyi kabul edecek olan kredi için yeni bir garantör çekmek gerekiyor.

Red talebinin karşılanması kararı bankadaki kredi komitesi tarafından verilir. Prosedür oldukça karmaşıktır, bu nedenle pratikte nadiren gerçekleşir.

Bir garantörün yükümlülüklerinin uygulanmasına karar vermek için aşağıdaki bilgilere sahip olmanız gerekir:

• tam kredi koşulları: kredi tutarı, şartlar, para cezaları, komisyonlar, geri ödeme planı, vb.;
• borçlu hakkında bilgi: kim olduğu, ne için çalıştığı, medeni durumu, gelir düzeyi ve kaynakları, kredinin amacı, güvenilirliği.

Kefil olmak isteyen kişi için temel kural teyakkuzdur:

• boş formları imzalayamazsınız;
• kredi sözleşmelerinin ve garantilerin tüm koşullarını dikkatlice kontrol etmek gerekir;
• sözleşmeler numaralandırılmalı, toplam sayfa sayısı belirtilmelidir;
• her sayfa ayrı ayrı imzalanmalıdır.

Ek olarak, kendinizi koruyabilirsiniz:

• sigorta yaptırmak;
• garantiyi zaman içinde sınırlayarak, belirli miktar borçlu için koşullar (yurt dışına seyahat etmek, mülk satmak, yeni kredi almayı reddetmek vb.);
• borçlunun borç geri ödemesi hakkında düzenli olarak rapor vermesini talep ederek.

Sıkça Sorulan Sorular

Yükümlülükler ne zaman sona erer?

Garantinin geçersiz olduğu durumlar vardır, ancak bu son derece nadir bir durumdur.

Örneğin, aşağıdaki durumlarda ortaya çıkabilir:

• Bazı nedenlerden dolayı, banka borcu doğrudan borçludan almayı reddediyor, ancak aynı zamanda kefil tarafından geri ödenmesinde ısrar ediyor.
• Kredi sözleşmesinde, özellikle kredi tutarının artırılmasına ilişkin olarak, kefilin bilgisi ve onayı olmaksızın değişiklikler yapılmıştır.
• Kredi, garantörün garanti vermeyi reddettiği başka bir kişiye devredildi.

Geri ödenen fonların miktarını talep edebilir miyim?

Medeni Kanuna göre kefil tarafından borç geri ödendikten sonra alacaklının hakları kendisine geçer. Bu, garantörün, yapılan masraflar için tazminat açısından borçluya karşı talepte bulunmasına izin verir.

Garantör veya borçlu ölürse ne olur?

Bu duruma ilişkin iki görüş vardır:

• Rusya Federasyonu Yüksek Mahkemesi, borçlunun ölümü halinde kefilin borcunu ödeme yükümlülüğünün devrine itiraz etti. Açıklama şu şekildedir: Medeni Kanun'un garantiye ilişkin normları, miras sırasına göre yükümlülüklerin devrini sağlar. Bu, bu durumda, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 1175. Maddesine göre, kredi kapsamındaki yükümlülüklerin mirasçılara devredildiği anlamına gelir.
• Bir başka açıdan, banka kredi sözleşmesinin şartlarının yerine getirilmesini hem haleflerden hem de kefilden talep etme hakkına sahiptir. Bu nedenle borçlunun ölümü halinde kredinin geri ödenmesine ilişkin bu hükmün kefalet sözleşmesinde ayrıca belirtilmesi gerekir. Bu, yasanın çifte yorumlanmasını önleyecektir.

Borçlunun ölümünde kefilin yükümlülüğünü öngören ibare belirtilmemişse, geri ödemeden sorumlu olanlar kredi borcu varislerdir.

Garantiyi uzatmak için, borçluyu değiştirmek için garantörün rızası gerekir (bkz. bu durum mirasçılar için). Bu rıza, bir kefalet sözleşmesi ile de öngörülebilir. Ya da yeni bir anlaşma yapılıyor.

Mirasçıların yokluğunda, borçlunun mülkü ve borçları devlete devredilir.

Kefilin ölümü halinde de durum hak ve yükümlülüklerin devrine benzer. Yani kefilin ölümü halinde, mirasa girmeye tabi olan mirasçıları kefalet yükümlülüğünü üstlenirler.

Her iki durumda da borcun bankaya geri ödenmesi, miras kalan malın değerinin sınırlarını aşamaz.

Bazıları kefalet sözleşmesinin “dostça” imzalandığını ve bir arkadaş veya akraba için tatlı bir formalite, bir tür basit iyilik olduğunu düşünüyor. Ne yazık ki aslında durum hiç de öyle değil... Her şey çok daha ciddi!

Kredi kefilinin sorumluluğu nedir? Kefil olmanın bir yararı var mı ve hangi durumlarda bir gecikme başlamışsa akdedilmiş bir sözleşme kapsamında borcun ödenmesinden kaçınmak mümkündür? Aşağıdaki makalede bu ve diğer nüansları okuyacaksınız.

Kimler garantör olabilir?

Kefil, 21 yaşından büyük, düzenli geliri olan veya herhangi bir mülkü olan herhangi bir yetenekli kişi olabilir. Tabii ki, kredi geçmişi gecikme olmadan olmalıdır. Bir diğer önemli koşul: Rusya Federasyonu vatandaşlığı ve bankanın ve borçlunun bulunduğu bölgede ikamet etmek. Bankaların garantörler ve borçlular için "favori" yaşı 35'e kadar. Bu, daha yaşlıysanız, artık listelenmediğiniz anlamına gelmez, ancak olumlu bir karar alma şansınız biraz daha düşük olur.

Genel olarak, alacaklı bankaların garantörlere ilişkin gereksinimleri ve tercihleri, borçlunun kendisiyle aynıdır, bu nedenle “Kredi olsa kefil olabilir miyim?” sorusundan endişe duyuyorsanız, cevabınız evet. Ancak her bir özel durum düşünüldüğünde son karar bireysel olarak alınacaktır ve büyük ölçüde katılımcıların ödeme gücüne bağlıdır.

Örneğin, kefilin aylık resmi gelirinin yaklaşık %40'ı kadar bir yerde kendi kredisi varsa geri ödemesi gerekir. aylık ödeme kendi anlaşması uyarınca ve borçlunun ödeme yapmaması durumunda, kişinin işlemin garantörü olduğu ikinci anlaşma kapsamında. Tabii ki bankaya bağlı olarak, örnekteki yüzde yukarı veya aşağı değişebilir, bu yaklaşık bir standarttır.

Garantör ne zaman gereklidir?

Bir kefil genellikle orta veya büyük miktardaki sözleşmeler için ve ayrıca borçlu belirli bir yaştan daha büyük olduğunda gereklidir.. Genellikle bu uygulama 60 yaş üstü kişiler için geçerlidir ancak bazı bankalar reasüranslı olup 45-50 yaş üstü kişilere kefilsiz kredi vermemektedir.

300.000 rublenin üzerindeki tutarlar için alacaklı iki kefil isteyebilir. O zaman bunlardan biri yakın biri (tercihen eş) ve ikincisi - üçüncü kişi olmalıdır. 500-700 bin ruble arasındaki miktarlarla mümkündür ek gereksinim alacaklı bankadan teminat şeklinde.

Bankalar, bu gibi durumlarda temerrüt riski çok daha düşük olduğundan, yalnızca garantili anlaşmalar yapmaktan mutluluk duyacaktır. Ancak, taahhütte bulunmaya istekli birini bulmak ve bu tür sözleşmeleri imzalamak üçlü anlaşmalar, standart iki yönlü kredi formuna kıyasla çok daha karmaşık bir prosedür. Bu nedenle, ekonomik toparlanma zamanlarında, garantisiz sözleşmelerin payı düşer, ancak bir kriz sırasında, aksine, bu tür sözleşmelerin sayısı genellikle artar. 2019'da kredi almayı planlıyorsanız, bir garantiyi kabul etme konusunda akrabalarınızla hemen konuşmanız daha iyidir. Mücbir sebep hallerinde borç miktarını ödeme şansı arttıkça, bankaların işlemin garantörü olarak görmeyi tercih ettikleri onlar.

Garanti veya birlikte oluşturmak?

Bazı insanlar garantör ve ortak borçlu gibi kavramları hala karıştırıyor. Aralarındaki farkı açıkça anlamanız gerekir:

1. ortak borçlu borçlu ile aynı haklara sahiptir. Bu nedenle adı. Aylık ödemenin geç ödenmesi durumunda eşit hak ve eşit sorumluluk.
2. Garantör- bu, borçlunun yükümlülüklerinden sorumlu olan, ancak aynı zamanda, sözleşmede aksi belirtilmedikçe (örneğin, risk ve yardım için ödül) alacaklı sayesinde alınan para veya şeyler üzerinde herhangi bir hakka sahip olmayan bir kişidir. sağlanan).

Garantör olmak neden kârlı değil?

Yukarıda belirtildiği gibi, kefil, borçlunun aldığı fonlar veya onlarla yaptığı alışverişler üzerinde hiçbir hakka sahip değildir, ancak borcun ödenmemesi veya gecikmesi durumunda krediyi veya borcunu ödemekle yükümlüdür. mevcut taksit içinde tam boy. Bu, ödeme yapılmamasının nedeni ne olursa olsun gerçekleşmelidir: mali zorluklar, sağlık sorunları veya ölüm. bazılarında acil durumlar banka borçluya taviz verebilir ve örneğin aylık ödemeyi azaltabilir, ancak bu tavizler garantör için daha az sıklıkla yapılır.

Bir kefilin karşı karşıya kalabileceği tek sorun, bir krediyi geri ödeme konusunda tam veya kısmi sorumluluk değildir. Diğer ilgili konularda zorluklar ortaya çıkar.

Örneğin, bir kefil kredi çekebilir mi? Teorik olarak, elbette, evet. Uygulamada, bu oldukça zor olacak ve nihai miktar büyük olasılıkla talep edilenden daha az olacaktır, çünkü borç veren banka yeni bir kredi vermeye karar verirken, kredi vermeme riski de dahil olmak üzere tüm riskleri dikkate alacaktır. borçlu tarafından daha önce imzalanan anlaşmanın geri ödenmesi. Garantör olduğunuzu gizlemenin bir anlamı yok, çünkü bu bilgi ortak taban ve talep üzerine alacaklı tarafından bilinecektir.

Kefalete katılımın bir başka olası nahoş dezavantajı: hasarlı kredi geçmişi borçlu bir noktada, kasıtlı olsun ya da olmasın, kredi ödemesini zamanında yapmazsa. Bu, işlemdeki tüm katılımcıların gelecekte bu bankada herhangi bir türde kredi alma şansını ve hatta belki birkaçını azaltır.

Yan kuruluş mu, dayanışma mı?

Kefil, borçlunun kredisinden tamamen veya kısmen sorumlu olabilir.. Bankalar, kredi tutarının, faizin, para cezalarının ve cezaların tamamının ödenmesini garanti ettiği için, elbette sözleşmelerde müşterek ve müteselsil (tam) sorumluluk öngörmeyi tercih etmektedirler. Sözleşmede belirtilmişse ikincil sorumluluk Alacaklı banka, kefil tarafından borcun geri ödenmesini talep etmeden önce, borçlunun sadece kredi tutarını ödemekten kaçınmadığını, krediyi geri ödeyebilecek durumda olmadığını da kanıtlamak zorundadır. Bu mahkeme aracılığıyla yapılır, bu nedenle mahkeme kararının alacaklı lehine olmadığı durumlar vardır. Bu çeşitli nedenlerle olabilir, ancak en yaygın olanı borçlunun kaybıdır.

Kefalet sözleşmesini imzalarken dikkat edin! Sorumluluk şekli orada belirtilmemişse, varsayılan olarak ikincildir.

Garantörün yükümlülükleri

Kefilin kredi için ana yükümlülükleri her zaman sözleşmede belirtilmiştir.. ile ilgili olarak mali yükümlülükler bu, her şeyden önce, garanti türüne bağlıdır - ikincil veya ortak ve birkaç. Ancak bunun yanı sıra, kefil için genellikle diğer zorunlu maddeler eklenir. Örneğin:

• borç verene ana belgelerdeki değişiklikler hakkında bilgi verin. Öncelikle pasaportta ve ikametgah adresinde ve tabii ki gerçek konum ikamet, onların ve borçlunun iletişim bilgileri;
• borçlunun ödeme gücünü etkileyebilecek olumsuz olayları rapor etmek;
• bankaya bir ceza davası açılması hakkında bilgi vermek veya adli yargılama krediyi alan kişi ile ilgili olarak;
• alacaklı bankadan talep üzerine belgelerin ibraz edilmesi.

Garantörün hakları

Kefil, garanti ettiği işlemden genellikle herhangi bir fayda sağlamadığı için tamamen güvensiz görünebilir. Ancak, bu pek doğru değil. İlk olarak, bir kredi sözleşmesi imzalanırken imzalanabilir. ek anlaşma garantör için ödül hakkında. Bu son derece nadiren uygulanır, çünkü bu akrabalar arasında kabul edilmez, yani işlemin garantörü olarak seçmeleri önerilir. İkinci olarak, işlemin garantörü tarafından ödenmesinden sonra borçlu tarafından fonların iade edilmesine ilişkin planı açıkça tanımlayan ek bir anlaşma imzalanabilir. Böylece, kefilin krediye ilişkin hakları tamamen korunur ve bir kişi borçlu için ödediği tutarın tamamının iadesine güvenebilir.

Yukarıdakilere ek olarak, kefil, kredinin tamamen geri ödenmesinden sonra bankadan alacaklının haklarının kendisine devredildiğini doğrulayan belgeler sunmasını isteyebilir. İşlem sırasında kefil ile borçlu arasında ek bir anlaşma yapılmamış olsa bile, bu belgeler mahkeme yoluyla tazminat talep etmek için yeterli olacaktır. Ne yazık ki, kefil çok nadiren borç geri ödemesi olarak ödediği fonları iade eder.. Eğer işler bir şekilde farklı olsaydı, o zaman garantör basitçe iade şartlarına ulaşmadı: alacaklı bankalar genellikle fonlarını borçludan gelen faizle birlikte iade etmeye çalışmakta çok ısrarcıdır, bu nedenle başarısız olurlarsa, garantörün şansı son derece küçüktür. .

Kredi sözleşmesinin kefili, borçlunun kendisi gibi bankaya karşı aynı iddialarda bulunma hakkına sahiptir. Özellikle, bu genellikle kredi koşullarının veya tüketici haklarının ihlali ile ilgilidir. Borçlu, bankanın kredinin geri ödenmesini talep etme hakkını tanısa bile, kefil bu konuda farklı bir görüşe sahip olabilir ve bunu mahkemede savunabilir.

Dava

Borçlu borcunu ödemezse, kefil ne yapmalıdır? Kredi geçmişi önemliyse, başka birinin borcunu dikkatli bir şekilde ödemek zorunda kalacaksınız.. Garantör bunu reddederse, banka garantiyi tesis etmek için birkaç ay verir. Finansal pozisyon asıl borçlu ve ancak bundan sonra garantörden talepte bulunur. “Ayarlama zamanı” ile ilgili böyle bir ifade, faiz, para cezaları ve cezalar tahakkuk edeceğinden çok şartlıdır.

Uygulama, kredi sözleşmesi kapsamındaki borcu ödeme şartlarının garantöre çok nadiren sunulduğunu göstermektedir. Ancak, bu olursa, mahkemeye itiraz, gecikmiş ödemeden 3-5 ay sonra gerçekleştiğinden, miktar oldukça büyüktür. Böylece kefil, birkaç aylık ödemelerin, para cezalarının, faiz ve cezaların geri ödenmesi için bir fatura ile sunulur.

Hem alacaklı banka lehinde hem de kefil lehinde mahkeme kararı verilebilir. Ancak bakiye alacaklı tarafında ise ve kefilin borcunu ödeyecek hiçbir şeyi yoksa, taşınır ve taşınmaz malını açık artırma ile satması mümkündür. Tabii ki, yalnızca sözleşmede aksi belirtilmediği takdirde.

Garantinin sona ermesi

Kefalet sözleşmesinden doğan yükümlülükler ne zaman sona erer? Sadece birkaç vaka var:

• kredi sözleşmesinin kapatılması;
• kefilin rızası olmaksızın sözleşmelerden birinin hükümlerinin değiştirilmesi;
• Alacaklı bankanın yükümlülüklerin yerine getirilmesi için imzaladığı koşulları kabul etmeyi reddetmesi durumunda;
• yükümlülüklerin sona ermesi için sürelerin sona ermesi üzerine;
• alacaklı, bir yıl içinde kefil tarafından kredi borcunun ödenmesi talebinde bulunmamışsa;
• borçlunun ve alacaklının rızası ile. Bu, tüm taraflara uygun başka bir kefil bulunursa mümkündür.

Kefilin mirasçıları ile ayrı bir hikaye. Sözleşme kapsamındaki bir borcun geri ödenmesi için talepte bulunmadan önce veya zamanda miras haklarına girmişlerse, bu yükümlülükler kendilerine geçer. Ama onlar için miras çerçevesinde para ödüyorlar. para toplamı ve mülk.

Video: Garanti nedir ve neden tehlikelidir?

1. Kefilin tüm risklerinden kaçınmanın tek yolu bu sözleşmeyi imzalamamaktır. Elbette size bunu soran kişiyle ilişkinizi bozmaktan korkuyorsunuz, ancak reddetme durumunda bu olabilir veya olmayabilirse, o zaman kredinin geri ödenmesinde sorun olması durumunda, herhangi bir iyi ilişkiyi bitirme olasılığı 99'dur. %!
2. Kefalet sözleşmesi kapsamında ikincil sorumluluk konusunda ısrar etmeye çalışın.
3. Herhangi bir belgeyi imzalamadan önce, onları okuyun komple paket. Borçlunun sözleşmesini dikkatlice gözden geçirmek dahil. Özel dikkat mali kısma (tutar, faiz, aylık ödeme, ceza, olası para cezaları) size doğrudan dokunabilecekleri için.
4. İmzanız garanti sözleşmesinin her sayfasında yer almalıdır.
5. Asla boş sayfaları imzalamayın!
6. Sözleşmenin kopyalarını son ödeme tarihine kadar saklayın.
7. Krediyi ödedikten sonra, geri ödemesi hakkında bankadan bir sertifika alın.
8. Yakın gelecekte kendiniz borç almayı planlıyorsanız, garantiyi reddedin. Başvurunuz değerlendirilirken, ödeme garantisi verdiğiniz bir başkasının sözleşmesi kendi krediniz olarak sayılacaktır.