СТАТЬЯ 842. Вклады в пользу третьих лиц 1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного

Стороны в обязательстве именуются должником и кредитором или обязанной и управомоченной стороной соответственно. Подробнее о том, кто может выступать в качестве любой из сторон в обязательстве, на каких условиях в нем может участвовать третье лицо, рассказывается в статье.

Кто участвует в обязательстве в качестве его сторон

Для участия в обязательстве необходимо наличие 2 сторон: обязанной и управомоченной. При этом в ст. 308 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) устанавливаются официальные наименования сторон (участников):

• обязанная сторона в обязательстве называется должником;
• управомоченная — кредитором.

Исходя из этого, в ст. 307 ГК РФ обязательство формулируется как правоотношение, в рамках которого один участник (должник) должен осуществить в отношении второго (кредитора) конкретные действия или намеренно не совершать их. Таким образом, сторонами обязательства являются должник и кредитор.

При этом наличие у участника обязательства одновременно и права, и обязанности в отношении другого участника делает данное лицо кредитором в том, что он вправе затребовать, и должником в том, что он сам обязан осуществить в пользу другого. Неисполнение участником обязанности вынуждает вторую сторону обязательства искать защиты своих нарушенных прав и может привести к привлечению должника к правовой ответственности.

ВАЖНО! В специально оговоренных законом или явствующих из сути обязательства ситуациях, например при отчуждении имущества у покупателя третьими лицами, должник может отвечать перед кредитором не только за неисполнение своей обязанности, но и за не подчиняющиеся его воле обстоятельства (п. 1 постановления Пленума Верховного суда РФ «О некоторых вопросах…» от 22.11.2016 № 54).

Подробнее об ответственности за неисполнение обязательств рассказывается в статье по ссылке Размер неустойки за неисполнение обязательств по договору .

Как называется обязанная сторона в обязательстве

Как уже упоминалось выше, обязательная сторона в обязательстве называется должником, под которым в гражданском праве в широком смысле понимается любое лицо, имеющее обязанность по какому-либо обязательству в отношении другого участника — кредитора. Вместе с тем существует еще несколько трактовок понятия «должник».

Приведем некоторые из них:

• должником может быть физическое или юридическое лицо (далее — ЮЛ), которое не в состоянии выполнить притязания кредиторов по финансовым обязательствам, оплате выходных пособий и (или) труда работников либо вовремя внести предусмотренные законом обязательные платежи, что, в свою очередь, может повлечь банкротство должника (ст. 2 закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ);
• к должникам относят также лиц (ЮЛ или индивидуальных предпринимателей), которые имеют дебиторскую задолженность перед компанией-кредитором;
• должником выступает гражданин или ЮЛ, обязанный по исполнительному документу осуществить предусмотренные в нем действия (вернуть деньги и прочее имущество, соблюдать установленные обязанности) или намеренно не совершать их (закон «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ);
• понятие «должник» может быть также использовано в рамках определенного обязательства — договора займа, в том числе в случае неисполнения заемщиком своей обязанности по внесению установленных договором платежей.

Кто может стать стороной в обязательстве в гражданском праве

Законодательство не предусматривает особых правил в отношении того, кто может быть стороной обязательства. Считается, что к ним предъявляются такие же общие требования, как и к субъектам гражданских правоотношений, а именно: участник обязательства должен обладать соответствующей право- и дееспособностью.

Подробнее о право- и дееспособности рассказывается в наших статьях по ссылкам Что такое гражданская правоспособность (содержание)? и Что такое гражданская дееспособность - содержание и виды?.

Так, участниками обязательства могут стать:

• физические лица (ст. 17 и 21 ГК РФ);
• ЮЛ (ст. 49 ГК РФ);
• Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования (ст. 124 ГК РФ).

ВАЖНО! В некоторых случаях для того, чтобы выступать стороной в обязательстве, необходимо обладать специальным статусом и (или) лицензией на осуществление определенной деятельности. Такие требования предъявляются, например, при обязательственных отношениях, в которых участвуют банки (при ведении ими банковской деятельности), страховые компании и некоторые другие субъекты.

При участии в обязательстве любая из его сторон должна соблюдать общие принципы взаимодействия, сформулированные в п. 3 ст. 307 ГК РФ, а именно:

• добросовестность;
• уважение прав и законных интересов противной стороны;
• способствование достижению единой цели обязательства;
• обеспечение противной стороны требуемой информацией.

Множественность лиц на стороне кредитора и должника

На практике нередко возникают ситуации, когда участники обязательства — обязанная или управомоченная сторона — представлены не единственным лицом, а несколькими, что свидетельствует о множественности лиц в обязательстве (ст. 321 ГК РФ). Входящие в состав стороны обязательства лица именуются соответственно содолжниками или сокредиторами.

Так, различают:

• активную множественность (1 и более кредитора — 1 должник);
• пассивную (1 кредитор — 2 и более должников);
• смешанную (несколько кредиторов — несколько должников).

Исходя из объема прав и обязанностей, которыми обладает каждый участник на стороне обязательства, выделяются:

• Долевые обязательства. Исполнение обязательства 2 и более должниками в соответствующей каждому доле / возможность любого из нескольких кредиторов потребовать полагающуюся ему долю. Если иное не установлено соглашением, доли участников обязательства считаются одинаковыми.
• Солидарные. Кредитор вправе обратиться к любому из солидарных должников или всем одновременно с требованием о выполнении обязательства в полном объеме или любой из солидарных кредиторов может заявить должнику такое требование.

ВАЖНО! Если 1 из солидарных должников исполнил обязательство в полном объеме, он приобретает статус кредитора регрессного обязательства к своим содолжникам (ст. 325 ГК РФ).

• Субсидиарные. Изначально кредитор должен обратиться к основному должнику. При неисполнении им обязательства требование может быть предъявлено к дополнительно отвечающему субсидиарному должнику.

Участие в обязательстве третьих лиц: общие положения

Под третьими лицами в обязательстве подразумеваются иные лица, помимо кредитора и должника, не входящие в состав сторон, но связанные с данным обязательством.

Общим принципом является отсутствие у третьих лиц, не участвующих в обязательстве, прав и обязанностей по нему. В связи с чем ни участники обязательства, ни третьи лица не вправе заявлять друг другу притязания, образующиеся из данного обязательства (п. 2 постановления Пленума Верховного суда РФ от 22.11.2016 № 54).

Вместе с тем из любого правила есть исключения. Так, третьи лица могут участвовать в обязательстве одним из следующих способов:

• При заключении обязательства в пользу данного лица. Исполнение обязательства при этом осуществляется должником не кредитору, а указанному или не указанному в соглашении третьему лицу, которое, в свою очередь, вправе потребовать от должника данного исполнения. Примером такого обязательства является договор обязательного страхования ответственности владельца автотранспортного средства, заключенный в пользу третьего лица.
• Исполняя обязательство за должника или принимая исполнение вместо кредитора.
• Иным образом влияя на обязательство или основания его возникновения. Например, при предоставлении одобрения (согласия на сделку) или хранении имущества до разрешения спора о праве на него (секвестр) (ст. 926 ГК РФ).

ВАЖНО! Участие третьих лиц любым из вышеперечисленных способов не является заменой стороны в обязательстве, о которой подробнее рассказывается ниже.

Участие в обязательстве третьих лиц: перепоручение и переадресовка исполнения

Как правило, исполнение обязательства осуществляется надлежащим должником соответствующему кредитору. Однако в некоторых случаях третье лицо может:

• исполнить обязательство за должника, и тогда будет иметь место перепоручение исполнения (ст. 313 ГК РФ);
• или принять исполнение вместо указанного в обязательстве кредитора, что будет свидетельствовать о переадресовке исполнения обязательства (ст. 312 ГК РФ).

При перепоручении исполнения третье лицо юридически не становится стороной в обязательстве, а осуществляет только фактические действия кредитору, к примеру предоставляет имущество, вносит оплату. Должник при этом отвечает перед кредитором за действия третьего лица как за свои собственные (ст. 403 ГК РФ, п. 22 постановления Пленума Верховного суда РФ от 22.11.2016 № 54).

ВАЖНО! За исключением установленных законом, иными юридическими актами или вытекающих из положений или существа обязательства случаев, когда должник вынужден лично исполнить наложенную на него обязанность, кредитор не вправе отказаться от исполнения, представленного третьим лицом за должника (п. 1 ст. 313 ГК РФ).

Переадресовка исполнения подразумевает, что обязанная сторона может осуществить исполнение обязательства либо кредитору, либо управомоченному кредитором лицу. Например, когда согласно условиям договора поставки товар поставляется лицу, определенному в отгрузочной разнарядке (ст. 509 ГК РФ). В таком случае третье лицо не вправе требовать от должника исполнения, но надлежащее исполнение должником обязательства лицу, указанному кредитором, означает прекращение обязательства между должником и кредитором.

ВАЖНО! При исполнении обязательства должник вправе затребовать доказательства его принятия надлежащим лицом — кредитором или указанным им лицом. В противном случае исполнение обязательства ненадлежащему лицу в отсутствие доказательств влечет негативные последствия для должника (п. 1 ст. 312 ГК РФ).

Замена стороны в обязательстве

В силу определенных обстоятельств в обязательстве могут произойти изменения в составе его сторон. На месте должника или кредитора может оказаться иное лицо. При этом первоначальное обязательство сохраняет свою силу.

Права кредитора, за исключением тех, что неразрывно связаны с личностью кредитора (например, об алиментах), могут перейти к другому лицу на основании соглашения (об уступке требования) или закона (например, в результате слияния 2 ЮЛ, по вердикту суда и пр.).

ВАЖНО! Как правило, новый кредитор получает права в том же объеме и на тех же условиях, которые были у предыдущего кредитора в момент их передачи.

Для замены кредитора не нужно получать согласие должника. Однако в отсутствие уведомления должника о замене исполнение обязательства предыдущему кредитору считается исполнением надлежащему кредитору, что может повлечь неблагоприятные последствия для нового кредитора (п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Подробнее о замене кредитора рассказывается в статье по ссылке Договор цессии между юридическими лицами - образец .

На стороне должника также могут произойти изменения, которые называются переводом долга. Перемена должника может быть осуществлена посредством заключения сделки или на основании закона (например, в случае смерти должника, реорганизации компании).

При этом в отличие от замены кредитора, перевод должником долга на иное лицо на основании соглашения возможен при условии получения согласия со стороны кредитора. В противном случае такой перевод считается ничтожным (п. 2 ст. 391 ГК РФ). Перевод долга по основаниям, указанным в законе, по общему правилу не требует согласия кредитора (п. 2 ст. 392.2 ГК РФ).

Таким образом, стороны в обязательстве называются должником (обязанная сторона) и кредитором (управомоченная сторона). По общему правилу у третьих лиц, не участвующих в обязательстве, не возникает прав и обязанностей по нему, за исключением специально предусмотренных в законе случаев. При соблюдении определенных условий законом также допускается замена стороны в обязательстве.

1. Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

2. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.

3. Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.

4. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Комментарии к статье 430 ГК РФ

1. В соответствии с п. 1 комментируемой статьи стороны могут установить в заключаемом ими договоре, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а третьему лицу, причем это третье лицо имеет право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Норма, предусмотренная п. 1, является одним из случаев применения общей нормы, содержащейся в абз. 2 п. 3 ст. 308 ГК РФ.

Договоры в пользу третьего лица могут возникать не только по свободному волеизъявлению сторон, но и в силу применения императивных норм закона: некоторые виды договоров должны по закону заключаться как договоры в пользу третьего лица (договоры перевозки грузов - ст. 785 ГК РФ; некоторые виды договоров страхования - ст. 929 ГК РФ). Поэтому выражение "договор, в котором стороны установили" распространяется и на те договоры, для которых участие третьей стороны установлено законом.

Третье лицо может быть либо прямо указано в договоре, либо быть обозначено в нем общим образом; в этом последнем случае третье лицо указывается кредитором либо устанавливается в соответствии с нормами закона (например, в договорах страхования).

Договор банковской гарантии, не содержащий наименование бенефициара, является договором в пользу третьего лица.

Договор поставки товаров не покупателю, а иному лицу, в частности получателю по отгрузочным разнарядкам (ст. 509 ГК РФ), не может считаться договором в пользу третьего лица, так как это иное лицо (не являющееся покупателем) не вправе требовать от поставщика исполнения договора.

Из ст. 430 не вытекает, что на третье лицо могут возлагаться какие-либо обязанности. На практике третье лицо, которое воспользовалось своим правом требовать исполнения обязательства в свою пользу, берет на себя некоторые обязанности в рамках этого права.

2. Установленное в п. 2 комментируемой статьи общее правило лишает стороны договора в пользу третьего лица права расторгнуть или изменить заключенный ими договор без согласия третьего лица после того момента, как это третье лицо выразило должнику намерение воспользоваться своим правом по договору. До этого момента нельзя говорить о каком-либо гражданском праве третьего лица, поскольку ему не противостоит обязанность никакого другого лица (других лиц).

Намерение воспользоваться своим правом, конечно, включает в себя и предъявление со стороны третьего лица требования об исполнении обязательства. Фактически с момента выражения третьим лицом такого намерения оно становится кредитором - стороной договора.

3. Пункт 3 относится к тем случаям, когда третье лицо предъявляет к должнику требование об исполнении обязательства. В этих случаях должник вправе выдвигать против этих требований не только возражения против самого третьего лица, но и возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора. Это могут быть самые разнообразные возражения (например, о зачете встречных требований ст. 410 ГК РФ).

4. В п. 4 устанавливается, что если третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, то воспользоваться этим правом по общему правилу может сам кредитор.

Иными словами, если третье лицо выразило намерение воспользоваться своим правом в соответствии с п. 2, то норма, содержащаяся в п. 4, не должна применяться, разумеется, если иное не вытекает из закона, иного правового акта или договора.

Кредитор: реестр требований, права и собрания, частные и конкурсные кредиторы

Кредитор - это, определение

Заемщик (от лат. — веритель, от лат. credo — верю) - это юридический термин, обозначающий одну из сторон в гражданско-правовых отношениях, имеющий право требования от другой стороны - должника исполнения определенных обязательств. Обязательства могут быть выражены как в виде активных действий (передача имущества, права, исполнения услуги и др.), так и в виде бездействия.

Заемщик - это физическое, юр. лицо или вообще субъект, один из участников гражданского правоотношения (обязательства), который в этом обязательстве имеет право потребовать от другого участника такого правоотношения — должника (заёмщика) определённого поведения.

Заемщик - это лицо, имеющее право требования по обязательству, в противоположность должнику.

Заемщик - это сторона в обязательстве, которая имеет право требовать от другой стороны — должника исполнения обязанности совершить определенные действия (передать имущество, выполнить работу, уплатить и т.п.) либо воздержаться от совершения определенных действий.

Заемщик - это лицо, учреждение, предоставляющие кому-либо займ.

Заемщик - это физическое или юрлицо , один из участников кредитных отношений, предоставляющий средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности.

Src="/pictures/investments/img1952714_Dengi_v_kredit.jpg" style="width: 800px; height: 586px;" title="Деньги в кредит">

Заемщик - это субъект (юридическое или физ. лицо), предоставляющий ссуду и имеющий право на этой основе требовать от дебитора ее возврата или исполнения других обязательств.

Заемщик - это наименование активной стороны обязательственного правоотношения, обладающей субъективными правами требования.

Заемщик - это наименование активной стороны правоотношения, возникшего из кредитного договоренности.

Заемщик - это лицо или фирма, которому(ой) следует вернуть деньги , другие ценности или их эквивалент.

Заемщик - это лицо или учреждение, давшее товары или деньги в займ .

Заемщик - это гражданин или юр. лицо , перед которым данная фирма имеет задолженность, отражённую в её балансе (кредиторскую задолженность).

Общее понятие "кредитора" в гражданско-правовых отношениях

Сторонами в гражданско-правовых договорах (сделках) являются заемщик и должник.

Должник — лицо, которое обязано совершить в пользу другого лица (заемщика) определенное действие или воздержаться от его совершения.

Заемщик — лицо, управомоченное требовать от должника исполнения его обязанности. Порой обе стороны концессии совмещают в себе права заемщика и обязанности должника. Так, по договору купли-продажи, обязан передать имущество и имеет право требовать уплаты обусловленной цены, а обязан уплатить за вещь, имея право требовать ее передачи.

Следует заметить, что понятия "заемщик" и "должник" используются не только в договорах, а действуют во всех обязательственных правоотношениях (например, в случае причинения вреда; тогда пострадавший становится заемщиком, а виновное лицо — должником).

Думается, что низкая привлекательность и эффективность восстановительных процедур связана с неоправданным применением к отношениям по урегулированию задолженности разных правовых режимов. Выбор правового режима, который следует применять к указанным отношениям, следует делать исходя из природы и характера отношений, возникающих по поводу восстановления платежеспособности должника.

Введение в отношении должника одной из восстановительных процедур, по существу, является соглашением между заемщиками и должником о предоставлении последнему займа, которое находит свое отражение в графике погашения задолженности или мировом соглашении. Отношения по поводу предоставления должнику ссуды имеют свободный характер, который связан с различного рода уступками, достигаемыми на основе равенства и свободы воли сторон, а не властного подчинения одного лица воле другого лица.

Именно поэтому считаем оправданным применять к отношениям, возникающим по поводу восстановления исполнения требований конкурсных заемщиков и уполномоченных органов, гражданско-правовой режим регулирования.

Подобные предпосылки содержатся в п. 8 ст. 231 закона о банкротстве, согласно которому до внесения соответствующих изменений в законодательство о налогах и сборах и (или) бюджетное законодательство правило пропорционального удовлетворения требований, предусмотренных п. 4 ст. 84 закона о банкротстве, распространяется только на требования конкурсных заемщиков и требования уполномоченных органов по денежным обязательствам. Будет оправданным закрепить в разд. IV Налогового кодекса РФ, регулирующего общие правила исполнения обязанности по уплате налогов и сборов, правило, согласно которому обязанность по уплате налогов и сборов в случае несостоятельности (bankruptcy) налогоплательщика исполняется по правилам закона о банкротстве.

Такое законодательное правило приведет к тому, что различия в правовом положении между конкурсными заемщиками и уполномоченными органами в законе о банкротстве исчезнут. Поэтому будет справедливым, если указанные заемщики будут объединены в одну группу заемщиков должника и будут именоваться конкурсными заемщиками.

Такое законодательное решение будет иметь большое значение для законодательства о банкротстве, поскольку способно обеспечить максимальное равенство между заемщиками должника в конкурсном процессе.

Залоговые кредиторы

Под залоговыми заемщиками понимаются заемщики должника, требования которых обеспечены обеспечением долга.

Одним из дискуссионных вопросов указанной группы заемщиков является вопрос о порядке удовлетворения их требований.

Согласно действующему законодательству требования залоговых заемщиков подлежат удовлетворению в рамках конкурсного процесса.

Как представляется, подобное решение в современных условиях является справедливым. Положительная сторона такого подхода связана прежде всего с тем, что при ликвидационной процедуре реализация предмета обеспечения долга происходит под контролем арбитражного управления и заемщиков. При этом необходимость такого контроля является абсолютно оправданной ввиду того, что денежные средства, оставшиеся после удовлетворения требований обеспеченных заемщиков, должны возвращаться в состав конкурсной массы. С другой стороны, такая теоретическая конструкция при реабилитационных процедурах позволяет использовать заложенное имущество для восстановления платежеспособности должника.

В литературе высказывается мнение, что требования залоговых заемщиков следует удовлетворять вне рамок дела о банкротстве, путем изъятия предмета обеспечения долга из конкурсной массы.

Подобная позиция представляется спорной. Думается, что применение такой теоретической конструкции в современных условиях необоснованно как с точки зрения теории, так и с точки зрения практики. С теоретической стороны данное решение приведет к утрате концептуального единства между нормами ГК РФ и законом о банкротстве, регулирующими залоговые отношения, поскольку оно будет противоречить правовой природе обеспечения долга, закрепленной в ГК РФ. С практической позиции исключение предмета обеспечения долга из конкурсной массы будет оказывать негативное влияние на защиту прав и законных интересов текущих заемщиков и заемщиков I и II очереди.

Однако думается, что, по мере того как, с одной стороны, защита прав и законных интересов "социальных" заемщиков будет осуществляться посредством созданного специально для этой цели государственного механизма, т.е. вне конкурсных отношений, с другой стороны - с развитием отечественного займа (в особенности банковского ссуды), роль обеспечения долга как обеспечительного средства будет с каждым днем повышаться. В правовом смысле это может выразиться в законодательном изменении смешанной природы обеспечения долга на вещно-правовую.

Только в указанных выше условиях применение теоретической конструкции, предполагающей удовлетворение требований залоговых заемщиков вне рамок дела о банкротстве, будет представляться верным как с точки зрения теории, так и с точки зрения практики.

Кредитор в банковском праве

Заемщик в банковском праве - это сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности. Предоставление кредитных ресурсов в денежной форме называется ссудой, которая погашается денежным платежом.

Понятие кредитора

Заемщик - это сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Заемщиками могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы выдать ссуду, заемщику необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

С образованием банков происходит концентрация заемщиков. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными заемщиками.

Кредитор (Creditor) - это

Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве. При коммерческом кредите, например, заемщик предоставляет кредитору (покупателю) товары , подлежащие реализации.

Кредитор (Creditor) - это

Заемщиками выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство кредитора на определенный срок. Как правило, заемщиками становятся добровольно. Случаи, когда ссудополучатель не возвращает займ в установленные сроки, лишь нарушают добровольность кредитной договоренности, приводят к особой системе более жестких отношений с кредитором. В целом временные границы существования заемщиков определяются сроками займа, которые" зависят от хода процесса воспроизводства.

Кредитор (Creditor) - это

Положение заемщика по отношению к ссужаемым средствам двоякое. Собственные ресурсы заемщика, передаваемые на основе ссуды, остаются его собственностью. Собственником привлеченных средств, размещаемых заемщиком, остаются предприятия и население. Поскольку банки (как заемщики) работают в основном на привлеченных ре-сурсах, они должны так построить систему кредитования, чтобы обеспечить возврат размещенных ресурсов и их передачу действительным собственникам по их требованию. Это означает, что не только предприятия или индивидуальные ссудополучатели должны возвратить ссуду заемщику (банку), но и сам заемщик обязан возвратить займ, полу-ченный от своих клиентов.

Мобилизация высвободившихся ресурсов заемщиками носит производительный характер, поскольку она обеспечивает их превращение в «работающие» ресурсы. Размещая ссуженную стоимость , заемщик обеспечивает ее производительное использование как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.

Кредитор (Creditor) - это

Занимая зависимое от заемщика положение, кредитор не теряет своей значимости в кредитной сделке как полноправной стороны. Без кредитора не может быть и заемщика. Кредитор должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы, причем таким образом, чтобы полностью рассчитываться по своим долгам. В этом смысле кредитор - такая производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.

Вступая в кредитные отношения, заемщик и кредитор демонстрируют единство своих целей, единство своих интересов. В рамках кредитных отношений заемщик и кредитор могут меняться местами: заемщик становится кредитором, кредитор - заемщиком. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и как заемщик, и как кредитор. Отношения между заемщиком и кредитором, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками займа как целостной системы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.

Кредитор (Creditor) - это

Кредитором не может быть любой желающий получить ссуду. Кредитор должен не только выступать самостоятельным юридическим или физ. лицом , но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить займ по требованию заемщика. На практике кредиторами могут быть предприятия, обладающие материальными и денежными ресурсами, а также отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой профит как гарантию возврата ссуды.

Взаимодействие заемщика и кредитора носит характер единства противоположностей. Как участники кредитной концессии заемщик и кредитор находятся по разные ее стороны. Заемщик - сторона, предоставляющая ссуду, кредитор - сторона, данную ссуду получающая; в рамках единой цели каждый при этом имеет свой интерес, обусловленный своим особым положением в хозяйстве. К примеру, заемщик заинтересован в более высоком ссудном проценте, а для кредитора важно получить более дешевый займ.

Кредитор (Creditor) - это

Помимо заемщиков и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от заемщика к кредитору и что совершает свой обратный путь от кредитора к заемщику Объектом передачи выступает ссуженная стоимость , как особая часть стоимости.

Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря ссуде стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

Стоимость в рамках кредитных отношений обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Помимо потребительной стоимости, которая свойственна собственно деньгам или товару, стоимость, совершающая движение между заемщиком и кредитором, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный . При помощи займа у нового владельца ссуженной стоимости отпадает потребность в накоплении в полном объеме собственных ресурсов, обеспечивающих проведение соответствующих хозяйственных мероприятий. Займ позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых становится возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством ссуды, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и в конечном счете ускоряет воспроизводственный процесс.

Важной чертой ссуженной стоимости является ее авансирующий характер. Займ, как правило, предвосхищает образование тех доходов, которые должны быть получены кредитором в его хозяйстве. Практически кредитор обращается к заемщику с просьбой о кредиту не только потому, что в данный момент у него нет свободных денежных средств, но и потому, что он заинтересован в получении доходов, в том числе доходов, которые можно было бы использовать для предстоящих платежей. Вместе с тем не всякое авансирование средств, как это уже отмечалось, представляет собой займ. Стоимость авансируется, к примеру, и в процессе финансирования издержек за счет средств бюджета, собственных средств хозяйственных организаций.

Средства не только затрачиваются, они в конечном счете рассчитаны на получение какого-то дохода, того или иного эффекта. Авансирование, хотя и выступает неотъемлемым свойством ряда экономических процессов, не является специфической чертой, присущей только кредитным отношениям. Видимо, для того, чтобы стать таковой, оно должно сопровождаться некоторыми дополнительными условиями. К их числу следует прежде всего отнести возвратность и сохранение права собственности заемщика на средства, предоставленные в распоряжение ссудополучателя. При отсутствии этих качеств авансирование теряет кредитный характер, сливается с процессами, которые свойственны другим экономическим категориям.

Стоимость, «уходящая» от заемщика к кредитору, сохраняется в своем движении. Сохранение стоимости достигается в процессе ее использования в хозяйстве кредитора. Последний должен передать заемщику равноценность (эквивалент), обладающую той же стоимостью и потребительной стоимостью.

Итак, сохранение стоимости является фундаментальным качеством займа. На практике оно далеко не всегда реализуется. Это может быть прежде всего вызвано инфляционными процессами, которые связаны с переполнением каналов денежного обращения излишними денежными знаками и приводит к снижению покупательной способности денежной единицы. В результате кредиторы возвращают ссуду в том же номинальном размере, но в уцененном виде. Возвращение ссуды в условиях инфляции требует особых гарантий от обесценения ссужаемых средств. Такой гарантией на практике часто выступает ссудный процент . Банки нередко практикуют взыскание более высокой платы за займ, страхующей ссудный фонд от обесценения. Положительный процент по вкладам населения (выше, чем темп инфляции ) также может препятствовать потерям от обесценения, от снижения покупательной способности денежной единицы.

Рассмотренная структура займа характеризует его целостность. Займ - это не только заемщик (к примеру, ), не только кредитор () или ссуженная стоимость. Структура ссуды как целого предполагает единство его элементов. В экономической литературе это обстоятельство учитывается не в полной мере. Поэтому сущность займа как экономической категории зачастую подменяется сущностью банковского ссуды. Обеднение сущности займа происходит и в том случае, когда в объекте передачи (ссуженной стоимости) видят элемент, достаточный для раскрытия сущности экономического явления. Во всех этих случаях сущность ссуды как целостного процесса подменяется сущностью одного из его элементов.

Центральный банк РФ и кредитные учреждения как основные кредиторы

В нашей стране сложилась двухуровневая , первый уровень которой занимает ЦБ РФ, а второй — кредитные учреждения: частные банки и иные, небанковские финансово-кредитные институты.

Правовой статус российского ЦБ имеет свои особенности. С одной стороны, он в соответствии со ст. 2 ФЗ «О Банке России (российском ЦБ )» является юр. лицом и может совершать в соответствии со своей специальной правоспособностью гражданско-правовые соглашения с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с государством (ст. 45, 47). С другой стороны, он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой РФ (гл. V, VII, X закона). Таким образом, российский ЦБ имеет двойственную правовую природу. Он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции и юрлицом, осуществляющим хозяйственную деятельность. Причем эти две стороны в правовом положении российского центрального банка тесно взаимосвязаны между собой. Российский ежегодно не позднее 1 октября представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря — основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.

Кредитор (Creditor) - это

Используя предусмотренные действующим законодательством основные методы и инструменты денежно-кредитной политики, российский центральный банк регулирует общий объем выдаваемых им займов, проводит процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки и т. д. Помимо этого ЦБ России решает задачу контроля за деятельностью кредитных учреждений. Данную функцию он осуществляет следующим образом: во-первых, путем проверки законности и целесообразности создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации частных банков и выдаче лицензии на право осуществления банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте; во-вторых, путем установления кредитным учреждениям экономических нормативов, издания нормативных актов, регулирующих их деятельность; в-третьих, путем осуществления непосредственного контроля за законностью их операций.

ЦБ Российской Федерации, являясь некоммерческим юр. лицом, обладает специальной правоспособностью, т. е. в соответствии со ст. 49 ГК РФ он может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности.

Кредитор (Creditor) - это

Осуществляя функции, предусмотренные ст. 4 ФЗ «О центробанке РФ», ЦБ РФ формирует кредитную политику государства, влияет на деятельность частных банков, иных кредитных учреждений, в том числе и на условия заключаемых этими банками договоров кредитования, выступает в качестве заемщика в таких формах кредитования, как межбанковский займ, займ правительству РФ и т.д.

Кредитор (Creditor) - это

Wir verwenden Cookies für die beste Präsentation unserer Website. Wenn Sie diese Website weiterhin nutzen, stimmen Sie dem zu. OK